Assurance multirisque professionnelle - les garanties une par une
Regardez votre local depuis le seuil : le plafond, les prises, le matériel, la vitrine. Chaque élément correspond à une garantie. La multirisque les réunit.
- Courtier immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 07 013 353
- Trois informations pour lancer l'étude : activité, chiffre d'affaires, SIRET
- Contrat annuel, résiliable chaque année avec 2 mois de préavis
Mis à jour le 16 octobre 2026
Un seul contrat pour trois familles de risques
L'assurance multirisque professionnelle est un contrat unique qui couvre les biens de votre entreprise, les pertes financières après un sinistre et votre responsabilité civile d'occupant et d'exploitation. Elle évite d'empiler trois contrats qui se chevauchent ou se renvoient la balle. Chaque garantie joue si elle figure aux conditions particulières.
Le contrat s'adapte à votre activité. Vous choisissez les garanties utiles, le reste n'entre pas dans la prime. Pas de garantie inutile, pas de trou non plus. Avant les garanties, l'assureur vérifie le lieu lui-même : c'est le point de départ de toute assurance local professionnel.
Les dommages aux biens pièce par pièce
Les biens assurés sont nommés par le contrat : le bâtiment si vous en êtes propriétaire, les aménagements, le mobilier, le matériel, les marchandises et les glaces. Voici les événements couverts et la règle qui compte pour chacun.
| Garantie | Ce qu'elle couvre | La règle à connaître |
|---|---|---|
| Incendie et événements annexes | Feu, explosion, fumée, foudre | Les biens sont assurés à l'adresse indiquée aux conditions particulières |
| Événements climatiques | Tempête, grêle, poids de la neige | La tempête est retenue si le vent atteint au moins 100 km/h, relevé Météo France à l'appui |
| Dégât des eaux | Fuite, rupture, débordement | Pas de gel si le chauffage est coupé, pas de condensation, pas de réparation de la cause |
| Vol et vandalisme | Matériel, marchandises, détériorations | Effraction, fausses clés ou violence obligatoires |
| Bris de glace | Vitres, vitrines, enseignes lumineuses, sanitaires en céramique | Pas de rayures, ni d'ébréchures, ni de dommages dus à l'usure |
| Dommages électriques et bris de machine | Matériel informatique et appareils | Hors erreur de manipulation, défaut d'entretien et consommables |
| Catastrophes naturelles | Inondation, sécheresse, séisme | Un arrêté de catastrophe naturelle doit être publié |
Remboursé à neuf ou avec vétusté
Le matériel acheté neuf depuis moins d'un an est remboursé à neuf. Au-delà, une vétusté d'au moins 10 % par an s'applique, plafonnée à 70 %. La franchise, elle, est inscrite à vos conditions particulières. Pour des bureaux, le matériel informatique pèse le plus : voyez la page assurance bureaux professionnels.
Les pertes financières quand l'activité s'arrête
Un local inondé, c'est aussi un chiffre d'affaires qui ne rentre plus. La garantie perte d'exploitation compense la marge perdue pendant l'arrêt. Elle a ses limites.
- Perte d'exploitation : après un incendie, un événement climatique, une catastrophe naturelle, un dégât des eaux ou un attentat, jamais après un vol ;
- Frais supplémentaires d'exploitation : les surcoûts engagés pour accélérer la réparation ou le remplacement des biens endommagés ;
- Impossibilité d'accès et carence de fournisseurs : quand un sinistre chez un voisin ou un fournisseur bloque votre activité ;
- Perte de valeur vénale du fonds : quand le sinistre fait perdre durablement de la clientèle.
Le cas d'un atelier inondé montre, étape par étape, la différence entre réparer le local et tenir l'activité.
La responsabilité civile - occupant exploitation et produit
La multirisque répond des dommages que vous causez aux autres. Elle couvre trois situations distinctes.
- RC occupant : en tant que locataire ou propriétaire, envers le bailleur et les voisins, par exemple quand un dégât des eaux parti de chez vous abîme l'étage du dessous ;
- RC exploitation et employeur : un client qui chute dans vos locaux, une étagère qui tombe, un vol commis par un salarié chez un client ;
- RC produit : les dommages causés par un produit vendu, après sa livraison.
La garantie la plus sollicitée des trois a sa page : responsabilité civile d'exploitation, avec son volet employeur et ses exclusions.
Ce que l'assureur regarde avant d'accepter
- Une porte principale pleine, avec serrure
- Des ouvertures protégées à moins de 3 mètres du sol
- Des murs en dur à 50 % au moins et une toiture en dur à 90 % au moins
- Aucun sinistre ni résiliation pour sinistre ou impayé sur 36 mois
- Une valeur de contenu déclarée juste, matériel mobile compris
Chaque critère est détaillé, avec ce qui passe et ce qui ne passe pas, dans la checklist votre local est-il assurable.
Multirisque et RC Pro - deux contrats différents
La confusion revient sans cesse dans les résultats de recherche. La multirisque protège le lieu et l'exploitation. La responsabilité civile professionnelle couvre la faute commise dans l'acte du métier.
| Situation | Contrat qui répond |
|---|---|
| Un client glisse sur le sol mouillé de votre cabinet | Multirisque, RC d'exploitation |
| Une fuite de votre local abîme le plafond du voisin | Multirisque, RC occupant |
| Votre conseil erroné fait perdre de l'argent à un client | RC professionnelle |
| Un soin mal réalisé blesse un client | RC professionnelle |
Pour les métiers de la santé, de la beauté ou du conseil, les deux contrats se complètent. Certaines professions réglementées ont l'obligation de souscrire une RC Pro. Six situations et la liste des métiers concernés sont sur la page RC Pro ou multirisque.
Les options - protection juridique et assistance
La protection juridique prend en charge votre défense pénale et vos recours après un sinistre ou un litige lié au contrat. Elle exclut le recouvrement de factures, la propriété intellectuelle, le droit du travail et les conflits entre associés.
L'assistance intervient dans les heures qui suivent : réparations provisoires, nettoyage, serrurier, gardiennage du local, recherche de locaux provisoires. Utile un samedi soir.
Le jour du sinistre, l'ordre des gestes compte autant que les garanties : déclarer, garder les preuves, ne rien reconnaître.
Durée prime et résiliation
Le contrat dure un an et se renouvelle chaque année par tacite reconduction. Vous pouvez le résilier avant la date anniversaire avec 2 mois de préavis, par email, depuis l'espace assuré ou par courrier. Un changement de situation ou une cessation d'activité ouvre d'autres cas de résiliation.
La prime suit l'indice du prix de la construction publié par la Fédération Française du Bâtiment. Elle est ajustée si vos activités ou votre chiffre d'affaires changent. Pensez à le déclarer.
Questions fréquentes
C'est quoi une assurance multirisque professionnelle ?
C'est un contrat qui réunit l'assurance des biens professionnels, la couverture des pertes financières après un sinistre et la responsabilité civile d'occupant et d'exploitation. On l'appelle aussi multirisque pro ou MRP.
Pourquoi souscrire une assurance multirisque professionnelle ?
Parce qu'un seul contrat couvre ce que trois contrats séparés couvriraient mal : vos biens, l'arrêt de l'activité après certains sinistres et votre responsabilité envers le bailleur, les voisins et les clients. C'est aussi le contrat qui répond le plus simplement à la clause d'assurance d'un bail.
Est-ce qu'une assurance multirisque professionnelle est obligatoire ?
Aucune loi ne l'impose à tous les professionnels. Le bail commercial ou professionnel exige souvent que le locataire assure les lieux et sa responsabilité : la multirisque répond à cette demande.
Quelle est la meilleure assurance multirisque pro ?
Celle dont les garanties correspondent à votre local et à votre activité, avec des exclusions que vous connaissez. Comparez les plafonds, les franchises inscrites aux conditions particulières et les règles du vol avant de comparer les prix.
La multirisque couvre-t-elle le vol de mon ordinateur portable ?
Dans le contrat que nous proposons, l'ordinateur portable est couvert contre le vol en tout lieu, dans la limite prévue pour le matériel mobile : au plus 15 % du contenu assuré. Le vol dans un véhicule entre 21 h et 7 h reste exclu hors garage clos.
Quand la perte d'exploitation est-elle indemnisée ?
Après un incendie, un événement climatique, une catastrophe naturelle, un dégât des eaux ou un attentat qui arrête votre activité. Elle ne joue pas après un vol.
À vérifier avant de signer
- Chaque garantie dont vous avez besoin figure aux conditions particulières.
- La franchise inscrite au contrat correspond à ce que vous pouvez payer.
- Vous savez si votre métier demande aussi une RC professionnelle.
Trois informations suffisent pour commencer : votre activité, votre chiffre d'affaires et votre numéro SIRET. Une demande d'étude n'est pas un contrat.
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