RC Pro ou multirisque - deux contrats pour deux risques
Asseyez-vous dans votre cabinet, face au fauteuil du client. Le fauteuil relève d'un contrat. Le conseil que vous donnez relève d'un autre.
- Courtier immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 07 013 353
- Trois informations pour lancer l'étude : activité, chiffre d'affaires, SIRET
- Contrat annuel, résiliable chaque année avec 2 mois de préavis
Mis à jour le 16 octobre 2026
La différence en deux phrases
La multirisque protège le lieu et l'exploitation. La RC professionnelle couvre la faute commise dans l'acte du métier.
Les résultats de recherche mélangent les deux en permanence. Les assureurs aussi, parfois. Voici comment les séparer, cas par cas. Si votre besoin porte sur le local, la page assurance multirisque professionnelle détaille le contrat.
Ce que couvre la multirisque professionnelle
Le contrat multirisque part de l'adresse assurée. Il couvre ce qui s'y trouve et ce qui s'y passe.
- Vos biens : bâtiment si vous êtes propriétaire, aménagements, mobilier, matériel, marchandises, glaces ;
- Vos pertes financières : la perte d'exploitation après un incendie, un dégât des eaux ou un événement climatique ;
- Votre responsabilité d'occupant : envers le bailleur et les voisins ;
- Votre responsabilité d'exploitation : les dommages causés aux tiers pendant votre activité, hors faute dans la prestation.
Ce que couvre la RC professionnelle
La RC Pro suit votre prestation, pas votre local. Elle répond des conséquences d'une erreur, d'une omission ou d'une négligence commise dans le service rendu au client. Un mauvais conseil, un soin raté, une étude fausse, un délai manqué qui coûte de l'argent.
Le dommage typique est financier pour le client. Il peut aussi être corporel, dans les métiers de soin.
Six situations et le contrat qui répond
| Ce qui arrive | Contrat qui répond | Pourquoi |
|---|---|---|
| Une fuite dans votre cabinet abîme le plafond du voisin | Multirisque, RC occupant | Le dommage vient du local |
| Un client glisse sur le sol mouillé de votre boutique | Multirisque, RC exploitation | Le dommage vient de l'exploitation |
| Un cambriolage emporte vos ordinateurs | Multirisque, vol | Ce sont vos biens |
| Votre recommandation fait perdre de l'argent à un client | RC professionnelle | Faute dans la prestation intellectuelle |
| Une séance de soin provoque une brûlure | RC professionnelle | Faute dans l'acte de soin |
| Un salarié vole un objet chez un client | Multirisque, RC exploitation | Le contrat prévoit le vol par préposé |
La zone frontière de la RC exploitation
La confusion naît là. La multirisque contient bien une responsabilité civile : celle de l'exploitation. Elle couvre l'accident qui arrive pendant que vous travaillez, pas la qualité de votre travail. Le détail se lit sur la page responsabilité civile d'exploitation.
Les conditions générales du contrat que nous proposons excluent de cette garantie les sommes qui correspondent au remboursement ou à la reprise de votre prestation. Une prestation mal faite ne se rattrape pas avec la multirisque.
Ce que l'assureur regarde pour vous orienter
- Vous occupez un local fixe, loué ou en propriété
- Vous y recevez des clients ou du public
- Vous y gardez du matériel, du mobilier ou du stock
- Vous conseillez, soignez ou réalisez une prestation pour vos clients
- Votre profession impose une RC Pro par la loi
Les trois premières cases appellent une multirisque. Les deux dernières, une RC professionnelle. Beaucoup de métiers cochent les cinq.
Qui a besoin des deux contrats
- Le consultant en bureau : la multirisque pour les postes et les portables, la RC Pro pour le conseil ;
- Le psychologue ou le thérapeute en cabinet : la multirisque pour la salle d'attente et le cabinet, la RC Pro pour la séance ;
- L'esthéticienne ou le tatoueur en salon : la multirisque pour les appareils et la vitrine, la RC Pro pour le soin ;
- Le formateur en salle : la multirisque pour les stagiaires dans ses murs, la RC Pro pour le contenu de la formation.
Le commerçant sans prestation de conseil a surtout besoin de la multirisque. L'indépendant sans local, surtout de la RC Pro.
Quand la RC Pro devient obligatoire
Aucune loi n'impose la RC Pro à tous les professionnels. Elle est obligatoire pour certaines professions réglementées : les professions de santé, les avocats, les experts-comptables ou les agents immobiliers par exemple. Les entreprises du bâtiment doivent souscrire une garantie décennale.
La multirisque n'est pas obligatoire non plus. Le bail l'exige souvent, sous la forme d'une assurance du local et de la responsabilité d'occupant.
Questions fréquentes
Quelle différence entre la RC Pro et la multirisque professionnelle ?
La multirisque professionnelle assure votre local, vos biens et votre responsabilité d'occupant et d'exploitation. La RC professionnelle couvre les conséquences d'une faute, d'une erreur ou d'une négligence commise dans votre prestation. L'une protège le lieu, l'autre l'acte du métier.
La multirisque professionnelle inclut-elle une RC Pro ?
Non. Elle inclut une responsabilité civile d'exploitation, qui couvre les dommages causés aux tiers pendant votre activité, par exemple un client qui chute dans vos locaux. La faute commise dans la prestation elle-même relève d'une RC professionnelle distincte.
Un consultant doit-il prendre les deux ?
S'il occupe un bureau avec du matériel, la multirisque assure ce local. S'il conseille des clients, une erreur de conseil peut leur coûter de l'argent : c'est le terrain de la RC Pro. Dans la plupart des cas, les deux contrats se complètent.
Un indépendant sans local a-t-il besoin d'une multirisque ?
La multirisque sert d'abord à assurer un local et ce qu'il contient. Sans local, son intérêt baisse fortement. La RC Pro, elle, suit votre activité où qu'elle s'exerce.
La RC Pro est-elle obligatoire ?
Pour certaines professions réglementées : professions de santé, avocats, experts-comptables, agents immobiliers, entre autres. Les entreprises du bâtiment ont une obligation de garantie décennale. Pour les autres, elle reste facultative mais souvent demandée par les clients.
Peut-on souscrire les deux contrats ici ?
Notre parcours en ligne porte aujourd'hui sur la multirisque professionnelle. La RC Pro demande un contrat séparé : les coordonnées du cabinet figurent dans les mentions légales.
À vérifier avant de signer
- Vous savez si votre besoin porte sur le local, sur la prestation ou sur les deux.
- Votre profession impose ou non une RC Pro.
- Le bail précise les garanties exigées pour le local.
Trois informations suffisent pour commencer : votre activité, votre chiffre d'affaires et votre numéro SIRET. Une demande d'étude n'est pas un contrat.
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